Negli ultimi anni il mondo dei finanziamenti per le imprese ha vissuto una trasformazione profonda. Accanto ai canali bancari tradizionali — conti correnti, mutui e prestiti concessi dalle grandi istituzioni — sono nate e cresciute numerose forme di finanza alternativa, più flessibili, digitali e spesso più accessibili. Queste nuove modalità di accesso al credito rispondono all’esigenza di velocità, semplicità e personalizzazione che caratterizza l’economia moderna: meno burocrazia, più autonomia e strumenti su misura per il singolo individuo o per l’impresa. All’interno di questo scenario in continua evoluzione si inserisce anche una formula che, pur non essendo nuova, è tornata al centro dell’attenzione grazie alla sua immediatezza e trasparenza: il credito diretto.
Che cos’è il credito diretto?
Il credito diretto alle imprese è una forma di finanziamento in cui l’ente erogatore concede direttamente il capitale all’azienda, senza l’intervento di una banca tradizionale o di un fondo d’investimento.
Può assumere diverse forme rispondendo ad una logica di semplicità e velocità decisionale.
Rispetto al credito bancario classico, spesso più rigido e vincolato a requisiti patrimoniali o garanzie elevate, il credito diretto si basa su valutazioni più dinamiche, legate anche ai flussi di cassa, alla capacità operativa e alla solidità del modello di business.
Tipologie di credito diretto
Le tipologie di credito diretto possono sostanzarsi in:
- finanziamenti a breve termine per esigenze di liquidità, copertura del circolante o pagamenti urgenti. Un esempio possono essere l’anticipo su fatture, i prestiti ponte o microfinanziamenti aziendali.
- credito commerciale diretto è una formula che consente di dilazionare i pagamenti ai fornitori, con l’intervento di un soggetto finanziario che salda subito la fattura e recupera poi il credito dall’impresa acquirente in più rate.
- leasing operativo o finanziario è considerato una forma di credito diretto perché l’azienda ottiene subito l’uso di un bene (macchinario, veicolo, attrezzatura) pagando un canone periodico, senza anticipare l’intero capitale.
- finanziamenti fintech e peer-to-business: piattaforme digitali di direct lending che permettono oggi alle PMI di accedere a fondi in tempi brevi, grazie a investitori privati o istituzionali che erogano credito direttamente, senza passaggi bancari.
Vantaggi e rischi del credito diretto
I vantaggi del credito diretto per le imprese sono molteplici. Tale forma di finanza agevolata diretta permette un accesso ai fondi molto rapido rispetto alle procedure tradizionali di agevolazioni finanziarie o di finanza agevolata indiretta come bandi e crediti di imposta.
I parametri di concessione si adattano molto meglio al profilo dell’impresa e si basano sui flussi di cassa e non solo sulle garanzie reali. Da non tralasciare l’aspetto del rimborso in quanto il piano può essere calibrato in base alle esigenze specifiche dell’azienda e ai suoi cicli produttivi.
Infine, molte delle soluzioni fintech presenti sul mercato aprono diversi scenari e opportunità allargando quindi l’offerta di accesso al credito.
Naturalmente, tale tipologia di agevolazione per l’impresa non è esente da rischi connessi. I costi e i tassi di interesse possono essere più alti rispetto alle forme di credito della finanza ordinaria. Il soggetto erogante va sempre valutato in maniera puntuale: deve essere sempre autorizzato dalla Banca d’Italia o vigilata da organismi di controllo.
Infine, la pianificazione del rimborso deve essere accurata in modo da non compromettere la liquidità dell’azienda.
Come accedere al credito diretto?
L’iter per l’accesso al credito è molto semplice, la procedura è snella e può essere gestita interamente online nel caso di operatori fintech o piattaforme di lending digitale.
Per avvalersi del credito diretto, innanzitutto bisogna selezionare l’ente erogante e presentare la documentazione necessaria ai fini della valutazione. Usualmente sono richiesti i bilanci degli ultimi esercizi accompagnati da business plan e previsioni economiche.
Imprescindibili sono la visura camerale e documenti societari, situazione debitoria e flussi di cassa e documenti relativi al legale rappresentanti.
Successivamente si entrerà nel vivo della valutazione del merito creditizio. La valutazione è basata su:
- indicatori di bilancio (MOL, indebitamento, liquidità);
- andamento dei flussi finanziri;
- eventuali garanzie personali o aziendali;
- storico dei pagamenti e rating creditizio.
Se l’esito è positivo, il contratto viene approvato e l’erogazione può avvenire in tempi brevi, da pochi giorni fino ad un massimo di due settimane. Il capitale può essere versato direttamente sul conto dell’impresa o può essere destinato a saldare fornitori e spese specifiche in caso di credito commerciale; infine può essere convertito in disponibilità per leasing o noleggio operativo.
Il rimborso della liquidità ricevuta può avvenire sulla base di rate mensili o trimestrali secondo un piano concordato. Alcune piattaforme consentono anche di monitorare lo stato dei pagamenti, il capitale residuo ed eventuali opzioni di rifinanziamento o estinzione anticipata.
Come aumentare le possibilità di successo per l’ottenimento del credito diretto.
Per aumentare le possibilità di esito positivo non bisogna sottovalutare alcuni aspetti. Questi consentono rapidamente di avere un quadro delineato e preciso della situazione finanziaria aziendale.
Una contabilità chiara e aggiornata in quanto bilanci trasparente e puntuali sono un primo biglietto da visita. Il business plan deve essere credibile e ben strutturato così da capire nell’immediato come verrà utilizzato il capitale. Da non sottovalutare la gestione dei flussi di cassa che rappresenta uno dei parametri più osservati dagli istituti di credito.
Infine, è consigliabile evitare richieste multiple simultanee che possono inficiare negativamente il rating aziendale.
Noi, come consulenti, possiamo fornirti una puntuale valutazione della situazione aziendale illustrandoti sin da subito tutte le possibilità di finanziamento congeniali alla tua idea di business. Ci occupiamo dell’erogazione del credito diretto per liquidità e/o investimento ai fini di ampliamenti produttivi. Supporto costante e redazione della documentazione senza tralasciare alcun aspetto in modo da garantirti delle ottime possibilità di successo.
